1月25日，有媒體記者對(duì)北京、上海、廣州、深圳四座一線(xiàn)城市房貸情況進(jìn)行了電話(huà)調(diào)查，調(diào)查對(duì)象包括工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行，興業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行，以及四地農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，因?yàn)轭~度影響，上海已有銀行暫不能申請(qǐng)房貸，且審批流程加長(zhǎng)；廣州、深圳多家銀行稱(chēng)額度緊張，放款時(shí)間未知；北京受訪(fǎng)的兩家銀行表示，暫未受到房貸新規(guī)較大影響。

　　商業(yè)銀行惜貸的理由，當(dāng)然是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。因?yàn)�，通知分檔設(shè)置了房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限，對(duì)超過(guò)上限的機(jī)構(gòu)設(shè)置過(guò)渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制。也就是說(shuō)，由于受個(gè)人住房貸款余額占比上限的影響，銀行就需要通過(guò)控制個(gè)人住房貸款來(lái)滿(mǎn)足監(jiān)管要求。

　　明面上講，這是沒(méi)有任何問(wèn)題的，是銀行必須做出的姿態(tài)，也是必須做好的一項(xiàng)工作。透過(guò)表面看本質(zhì)，商業(yè)銀行這樣做，并沒(méi)有真正體現(xiàn)監(jiān)管層的要求，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管層的初衷。因?yàn)�，監(jiān)管層在提出個(gè)人房貸余額占比上限的同時(shí)，也明確表示，對(duì)剛性需求仍然要積極支持。銀行用“一刀切”的方式對(duì)待個(gè)人房貸，不僅沒(méi)有體現(xiàn)監(jiān)管層的要求，反而是在用這樣的方式對(duì)監(jiān)管層“逼宮”，逼監(jiān)管層放松政策，從而讓商業(yè)銀行能夠繼續(xù)陶醉于涉房貸款的發(fā)放之中。

　　這也意味著，商業(yè)銀行并沒(méi)有真正從思想上、認(rèn)識(shí)上、工作上積極配合監(jiān)管層的工作，執(zhí)行監(jiān)管層的要求，而是在不自覺(jué)地聯(lián)手對(duì)抗涉房貸款集中度管理，用惜貸的方式向監(jiān)管層“逼宮”。顯然，這是完全錯(cuò)誤的，也是需要嚴(yán)厲查處的。

　　要知道，監(jiān)管層出臺(tái)涉房貸款集中度管理，并不是限制商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)、限制商業(yè)銀行發(fā)放涉房貸款，而是想通過(guò)涉房貸款集中度管理，倒逼商業(yè)銀行調(diào)整與優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，更多地向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、特別是中小微企業(yè)傾斜，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。而在涉房貸款內(nèi)部，也要向剛需購(gòu)房?jī)A斜，滿(mǎn)足剛需購(gòu)房需求。

　　很顯然，在相當(dāng)一部分銀行的心里，是不愿意這樣做的。他們想做的，就是把貸款發(fā)出去，把利息賺回來(lái)，至于信貸資金結(jié)構(gòu)是否合理，剛需購(gòu)房能否滿(mǎn)足，不想考慮。這些年來(lái)，銀行信貸資金結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了嚴(yán)重失衡，就是在這樣的經(jīng)營(yíng)思維和理念下形成的，是真正不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。當(dāng)監(jiān)管層提出對(duì)涉房貸款進(jìn)行集中度管理，優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)的要求后，他們就不適應(yīng)了，也不愿意了，就想通過(guò)“逼宮”手段迫使監(jiān)管層放松政策，甚至取消這項(xiàng)政策。毫無(wú)疑問(wèn)，這是非常危險(xiǎn)的信號(hào)。

　　實(shí)際上，目前商業(yè)銀行在涉房貸款上，問(wèn)題是非常大的。不僅大型國(guó)有商業(yè)銀行存在比較大的問(wèn)題，中小銀行也存在同樣的問(wèn)題。由于這些年來(lái)持續(xù)給開(kāi)發(fā)商、炒房客、購(gòu)房者等發(fā)放貸款，商業(yè)銀行的涉房貸款比重已經(jīng)超出了可容忍的水平。不僅對(duì)開(kāi)發(fā)商的貸款如此，對(duì)居民的房貸也是如此。在居民房貸中，對(duì)非剛需的個(gè)人房貸也比重偏高，從而導(dǎo)致個(gè)人房貸也出現(xiàn)了比較大的偏差。在這樣的情況下，必須對(duì)個(gè)人房貸余額進(jìn)行控制、對(duì)個(gè)人房貸余額比重進(jìn)行控制，并通過(guò)控制，優(yōu)化個(gè)人房貸結(jié)構(gòu)，更好地滿(mǎn)足剛性需求的需要。

　　事實(shí)也是，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。金融的地位，決不能凌駕于經(jīng)濟(jì)之上，也不能玩弄客戶(hù)于股掌之中，而要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，不斷地調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)思維，更好地服務(wù)企業(yè)和居民�，F(xiàn)在的信貸資金結(jié)構(gòu)，是沒(méi)有很好地體現(xiàn)服務(wù)企業(yè)、服務(wù)居民的，而只是把資金投放給了企業(yè)和居民，這與服務(wù)還有比較大的差距。

　　服務(wù)，必須是建立在公平公正的基礎(chǔ)上，建立在效率質(zhì)量基礎(chǔ)上，而不只是銀行一家的利益。監(jiān)管層提出涉房貸款集中度管理，就是想推動(dòng)商業(yè)銀行更好地服務(wù)企業(yè)和居民，就是相促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)水平的提高，而不是讓企業(yè)和居民整天圍著銀行轉(zhuǎn)。表現(xiàn)在個(gè)人住房貸款方面，就是要確保剛需購(gòu)房，確保剛需階層能夠順利拿到住房貸款，而不是“一 刀切”，連孩子和水一起潑掉。

　　對(duì)此，筆者建議，監(jiān)管層必須加大檢查力度，看一看哪些商業(yè)銀行在對(duì)監(jiān)管“逼宮”，在用惜貸的方式對(duì)抗政策、抑制政策。一經(jīng)查實(shí)，要嚴(yán)厲處罰。

　�。ㄗT浩俊 財(cái)經(jīng)時(shí)評(píng)人）

　　來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

編輯：wangdc