繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面明確定量指標(biāo)，并嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
針對(duì)《辦法》實(shí)施過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，《通知》根據(jù)《辦法》授權(quán)，細(xì)化審慎監(jiān)管要求。《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
《通知》還明確三項(xiàng)定量指標(biāo)，針對(duì)出資比例，要求商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；針對(duì)集中度，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；針對(duì)限額指標(biāo)，要求商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。
此外，《通知》提出嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)�！锻ㄖ反舜蚊鞔_信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。
針對(duì)確定出資比例要求的初衷，銀保
監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問(wèn)題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基�！锻ㄖ吩凇掇k法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過(guò)快擴(kuò)張，這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》對(duì)小貸公司的出資比例一致。金融科技專家蘇筱芮分析稱，《通知》對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是間接的，出資比例要求能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。
近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。蘇筱芮表示，此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業(yè)務(wù)邊界，引導(dǎo)地方性法人商業(yè)銀行堅(jiān)守發(fā)展定位�？刂瓶鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)后，地方性法人商業(yè)銀行需要深耕本地經(jīng)濟(jì)，不去片面追求規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，而是立足于本地精細(xì)化發(fā)展道路。
為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過(guò)渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。
對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。
官方解讀
整改不會(huì)增加客戶融資成本
《通知》的出臺(tái)對(duì)消費(fèi)者是否會(huì)產(chǎn)生影響？銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解讀，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長(zhǎng)的融資需求。另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過(guò)程中，也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。
來(lái) 源：北京日?qǐng)?bào)
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